Investir tôt permet de profiter au maximum du temps, moteur crucial de l’investissement à long terme. Même avec de petites sommes, commencer dès que possible donne au capital davantage d’années pour fructifier. À l’inverse, attendre de gagner plus pour investir nécessite ensuite de fournir un effort d’épargne beaucoup plus important. En matière d’investissement, le montant compte, mais la durée aussi.
- Publié le 09 Octobre 2026
Parce que l’idée reçue selon laquelle il faut gagner de l’argent d’abord, et investir ensuite est fausse. Même si elle semble logique, elle risque de vous coûter cher. Très cher. En matière d’investissement à long terme, le temps est aussi important que les sommes investies. Ceux qui commencent tôt, avec 100 euros par mois, laissent au capital une durée confortable pour fructifier. À l’inverse, repousser de dix ans ses premiers investissements supposera ensuite un effort conséquent pour rattraper le temps perdu.
Votre argent perd de la valeur sur votre compte
Attention à ne pas se laisser berner par l’idée que les 5 000, 10 000 ou 20 000 euros de votre compte bancaire patientent sagement. Que le solde reste le même ne signifie pas que rien ne bouge… La valeur réelle de votre capital, elle, évolue.
Sous l’effet de l’inflation, lorsque les prix augmentent, le pouvoir d’achat d’une somme diminue mécaniquement. Autrement dit, vos 10 000 euros vous permettront d’acheter moins de choses demain qu’aujourd’hui.
Malgré tout, beaucoup de jeunes repoussent le moment d’investir. C’est compréhensible, mais c’est une très mauvaise option. Entre 25 et 35 ans, on se donne souvent des priorités qui tiennent l’investissement à distance. On songe aux voyages, au mariage, à l’achat d’une belle voiture… L’investissement ? On verra plus tard, lorsque les revenus augmenteront.
Problème : le temps passé sans investir ne se rattrape pas.
À 65 ans, le portefeuille d’Ilyes atteint une valeur de 140 484 euros, contre 121 997 euros pour Karim. Le premier termine donc avec environ 18 500 euros de plus, alors… qu’il a versé 24 000 euros de moins.
Comment expliquer cela ?
En fait, à 35 ans, les 12 000 euros versés par Ilyes ont déjà permis de constituer un portefeuille d’environ 17 300 euros. Même sans ajouter le moindre euro de plus, ce capital reste investi pendant trente années supplémentaires. En un mot, Ilyes donne du temps à son investissement.
Cette simulation repose sur une hypothèse de rendement annuel moyen de 7 % pour un portefeuille d’actions filtrées selon les standards AAOIFI. Il ne s’agit évidemment pas d’une promesse de rendement, mais d’une hypothèse pédagogique. [1]
[1] Nous souhaitons rappeler que tout investissement comporte des risques. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures, et les rendements des années précédentes ne garantissent pas les rendements futurs. Il est crucial pour les investisseurs de bien comprendre les risques associés à chaque produit avant de s’engager.
Comment investir pour la retraite quand on est jeune ?
En évitant d’économiser sur un compte courant qui perdra de la valeur avec le temps.
Mettre 100 euros de côté chaque mois pendant quarante ans représente 48 000 euros d’épargne. C’est, certes, une belle somme. Mais si l’objectif est de constituer un patrimoine pour la retraite, il faut penser différemment.
Il faut comprendre l’investissement comme le travail progressif d’une capacité d’épargne. Vous devez l’orienter vers des actifs compatibles avec vos convictions, votre situation, votre horizon et votre tolérance au risque.
Avoir beaucoup d’argent avant de démarrer ses investissements est donc une erreur. Ce qui importe, c’est la constitution d’une épargne de précaution pour voir venir, et investir le reste le plus tôt possible pour le laisser travailler sur la durée.
Si à 25 ou à 30 ans, 100 euros par mois semblent dérisoires pour parvenir au patrimoine que l’on souhaite posséder demain, c’est parce que l’on a tendance à oublier le principal avantage de ces 100 euros : ils ont plusieurs décennies devant eux.
Le meilleur moment pour commencer, c’est en fait… celui où vous pouvez commencer. Même modestement.
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