- Finance islamique
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La question de l’usure dans la religion musulmane est fondamentale, puisqu’elle dicte de nombreux choix, notamment financiers. Aussi appelée Riba, une des formes de l’usure correspond au surplus exigé du débiteur par rapport au délai de remboursement qui lui a été accordé (autrement dit, le paiement d’intérêts). Beaucoup de musulmans souhaitant respecter leur foi, se voient bloqués dans la réalisation de leurs projets, à cause de l’usure. Dans cet article, Lina vous explique pourquoi l’usure dans l’Islam est interdite, et quelles alternatives existent.
Qu’est-ce que le Riba ?
Le Riba peut être défini assez sommairement par intérêt ou usure. Il désigne, dans le droit musulman, entre autres, tout avantage ou surplus perçu dans le cadre d’un prêt.
Il existe en réalité deux formes de Riba :
- Riba Al-fadl représente tout surplus concret perçu lors d’un échange direct entre deux produits dits Ribawi.
- Riba An-Nassia correspond au surplus perçu lors de l’acquittement d’un dû. Le paiement a été posé comme condition de façon explicite ou implicite dans le contrat, en raison du délai accordé pour le règlement différé. C’est le plus répandu dans la société, à travers les crédits, et les placements proposés par les établissements bancaires et organismes de financement traditionnels.
Le Riba est omniprésent au sein de la finance conventionnelle
Selon l’Islam, dans le contexte financier, il est interdit de réaliser des transactions financières basées sur du Riba. Or, lorsque vous possédez un compte courant dans une banque classique, l’argent qui y transite alimente un circuit basé essentiellement sur l’usure.
En effet, la banque dispose de vos fonds librement, et le place où bon lui semble. Elle est libre d’investir votre épargne dans des fonds illicites (industrie du jeu, porcine, des armes ou encore de l’alcool). Et tout cela est interdit par l’Islam. Lorsque vous êtes à découvert, c’est le même principe : les agios à payer vous impliquent dans la pratique de l’usure.
Pourquoi l’usure est interdite dans l’Islam ?
Ce qui différencie le Riba dans ses deux formes de la vente d’un bien ou d’un service, est que la contrepartie perçue n’est considérée comme acceptable dans le droit musulman, qu’elle vise à compenser quelque chose de légitime, comme :
- La perte de valeur liée à l’usage d’un bien, dans le cas de la location d’un bien ;
- L’effort fourni pour la réalisation d’un objet dans le cas de la vente d’un bien produit par le vendeur ;
- Le travail accompli pour l’obtention d’un bien matériel et le risque engagé dans sa prise en charge, dans le cas de la vente d’une marchandise achetée à autrui.
Ainsi, la loi musulmane interdit l’obtention par le prêteur d’un quelconque avantage de son prêt. Si cet avantage est librement accordé par l’emprunteur, et ne constitue pas une condition tacite ou explicite, alors il y a exception.
Les alternatives en France
Des projets financés dans le respect de votre éthique
À la différence d’un crédit classique, le financement halal ne fait l’objet d’aucun intérêt usuraire (Riba). En réalité, il s’agit soit d’une opération d’achat et revente moyennant une marge bénéficiaire que récupère la banque (Mourabaha), soit d’un partenariat dont le but est de réaliser une opération commerciale (Mousharaka).
Grâce aux institutions financières islamiques, vous pouvez donc faire fructifier votre épargne, tout en respectant vos valeurs et financer vos projets.
Stop ! On respire.
Vous souhaiter investir dans le respect de vos valeurs ? Nous pouvons vous aider. Découvrez nos solutions éthiques et passez à l’action.
Les conditions pour obtenir un financement sans usure
Afin de pouvoir prétendre à un prêt Halal, voici quelques conditions que le demandeur doit respecter :
- La charge mensuelle de remboursement du prêt ne doit jamais dépasser 35% de ses revenus, sachant que la durée maximum de remboursement en France peut aller jusqu’à 25 ans (pour l’achat immobilier)
- L’apport nécessaire doit représenter au minimum 15 à 20% du montant demandé ;
- Dans le cadre des projets immobiliers par Mourabaha, les biens achetés doivent avoir impérativement plus de 5 ans (il n’est donc pas possible de financer des terrains, des constructions ou des biens de moins de 5 ans).
Lina, le partenaire de tous vos projets
Beaucoup de musulmans nécessitent des solutions de financement éthiques, qui leur permettront de concrétiser leurs projets, personnels ou professionnels. Le problème, c’est que très peu de banques proposent des produits Halal. Ce manque de solutions conduit souvent les clients à mettre leurs projets en pause, dans l’attente d’alternatives. Basée sur les principes de la charia, la finance islamique proposée par Lina, se pose en alternative éthique, participative et transparente.
Elle révolutionne le marché en travaillant sur des alternatives qui permettent :
- A ceux qui souhaitent faire travailler leur argent de placer leur épargne dans des produits d’investissement licites, tout en intégrant le financement de leur communauté
- A ceux qui ont besoin de financement de le faire sans Riba, et dans le respect des principes religieux. Différentes solutions sont en cours de développement à ce titre.
L’objectif est clair : une partie de l’épargne des uns doit financer les projets des autres, toujours de manière licite et transparente.
Un conseil ou des questions sur comment investir avec Lina Finance? Contactez-nous !
Lina, ce sont toutes les solutions conformes à l’éthique islamique pour gérer vos finances et votre patrimoine.
FAQ : L'usure en islam Pourquoi est-ce interdit ?
Est-ce que l'investissement est permis par l'Islam ?
La réponse est oui. Selon le Coran et la Sunna, l’investissement est autorisé et encouragé. Cependant, l’investissement doit être conforme aux principes de la finance islamique, qui interdisent notament certaines pratiques telles que le Riba, l’investissement dans des entreprises non conformes à l’éthique islamique ou encore l’utilisation de produits financiers à haut risque ou à effet de levier.
Est-ce que les solutions proposées par Lina sont bien conformes ?
Chez Lina, même si nous sommes diplômés en finance islamique, nous avons décidé de distribuer uniquement des solutions certifiés par des comités de savants indépendants. C’est une garantie pour nos clients du respect de l’éthique islamique des différentes offres d’investissement. De plus, nos solutions sont également agréées par l’Autorité des Marchés Financiers.
Est-ce que Lina peut m'accompagner dans mon financement ?
Votre conseiller Lina peut vous accompagner sur tout type de projet qui vous permettra de constituer, développer ou transmettre un patrimoine. Pour cela, nous vous proposons dans un premier temps de réaliser gratuitement votre audit à partir de notre plateforme app.lina.finance et de consulter ensuite l’étude que vous recevrez par mail. Un conseiller pourra ensuite vous proposer le service d’accompagnement sur-mesure qui répondra le mieux à la concrétisation de vos projets.
