- Finance islamique
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Vous avez entendu parlé du Riba, vous savez que c’est interdit en Islam mais vous ne parvenez pas à définir clairement le périmètre de cette interdiction ?
Vous n’êtes pas seul !
Beaucoup de musulmans se trouvent dans cette situation, naviguant dans un monde financier complexe où le Riba semble omniprésent. Cette ignorance n’est pas sans conséquences : elle peut vous mener à enfreindre des principes religieux fondamentaux sans même vous en rendre compte. Ensemble, clarifions ce concept, explorons ce qu’est réellement le Riba, et découvrons comment gérer vos finances de manière éthique et conforme aux préceptes islamiques.
C’est quoi le Riba ?
Le terme « usure » est souvent utilisé pour traduire le Riba, mais il est important de noter que le mot Riba vient du verbe arabe « rabâ » qui signifie augmenter et faire accroître une chose à partir d’elle-même. En Islam, il est interdit de réaliser des transactions financières basées sur le Riba. Le terme “usure” concerne le moindre surplus, contrairement au concept occidental d’usure considéré comme tel à partir d’un certain taux.
Exemple : Un prêt immobilier de 100 000 € est considéré comme usuraire à partir de 6,13% en droit français (juillet 2024). En droit musulman, il serait usuraire à partir du moment où le pourcentage n’est pas nul (dépasse zéro).
L’interdiction du Riba dans les transactions financières
Le monde moderne est truffé de transactions financières et bancaires. Que ce soit pour un achat immobilier, un investissement en bourse ou même un simple compte d’épargne, le Riba semble s’infiltrer partout. Comprendre comment le Riba se manifeste dans ces différents aspects financiers est crucial pour éviter de tomber dans cette interdiction.
Les comptes bancaires et le Riba
Beaucoup de musulmans ne réalisent pas que même un simple compte courant peut les impliquer dans des pratiques liées au Riba. Les banques utilisent les fonds déposés par les clients pour spéculer et prêter à d’autres avec intérêts. Voici comment cela fonctionne :
Le compte courant
Un compte courant, que vous utilisez quotidiennement pour vos dépenses et vos revenus, peut sembler inoffensif. Cependant, l’argent qui y est déposé n’est pas simplement stocké par la banque. En réalité, la banque utilise ces fonds pour accorder des prêts à d’autres clients avec intérêts, ce qui constitue une pratique interdite en Islam.
Les comptes épargne et les intérêts
Les comptes épargne, tels que le Livret A ou le PEL, génèrent des intérêts, qui sont directement liés au Riba. Ces intérêts sont souvent considérés comme des gains passifs pour les détenteurs de compte, mais ils sont en contradiction avec les principes islamiques. Même si ces intérêts sont donnés à des œuvres caritatives, leur origine reste problématique.
Les prêts bancaires
Les prêts bancaires sont une autre source courante de Riba. Lorsqu’une vous contractez un prêt, vous vous engagez à rembourser non seulement le montant emprunté mais aussi les intérêts. Ces intérêts constituent une forme de Riba ( ce qui est prévu comme surplus dans le contrat ou comme des pénalités de retard en cas de non-paiement), ce qui est strictement interdit en Islam.
Pourquoi le Riba est interdit ?
L’interdiction du Riba en Islam repose sur plusieurs principes éthiques et moraux. Voici les principales raisons pour lesquelles le Riba est strictement interdit :
Pour l’Equité et la Justice économique
Le Riba est considéré comme une forme d’exploitation économique. Il crée une inégalité entre les parties prenantes d’une transaction. En percevant des intérêts, le prêteur gagne de l’argent sans aucun effort, tandis que l’emprunteur doit travailler plus dur pour rembourser à la fois le principal et les intérêts. Cela crée une situation injuste et déséquilibrée, contraire aux principes islamiques d’équité et de justice.
Pas d’exploitation en Islam !
Le Riba conduit souvent à l’exploitation des personnes en difficulté financière. Les emprunteurs se retrouvent souvent piégés dans un cycle d’endettement, où ils doivent continuellement emprunter plus pour rembourser les intérêts sur leurs prêts existants. Cette spirale d’endettement est particulièrement préjudiciable pour les personnes vulnérables, qui peuvent finir par perdre leurs biens ou même leur dignité.
Pour plus de Solidarité et d’Entraide
L’Islam encourage les musulmans à s’entraider et à faire preuve de solidarité, notamment en prêtant de l’argent sans intérêt à ceux qui en ont besoin. Les prêts sans intérêt, ou Qard al-Hasan, sont fortement encouragés comme une forme de charité. En interdisant le Riba, l’Islam cherche à promouvoir une culture de l’entraide et de la compassion, plutôt que de l’exploitation et du profit personnel.
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L’Interdiction du Riba dans le Coran
Le Riba est mentionné à plusieurs reprises dans le Coran et les Hadiths, soulignant l’importance de cette interdiction. Voici quelques exemples notables :
Les Versets du Coran
- Verset 130 de la Sourate 3, Al-Imran : « Ô les croyants ! Ne pratiquez pas l’usure en multipliant démesurément votre capital. »
- Versets 278 et 279 de la Sourate 2, Al-Baqarah : « Ô les croyants, craignez Allah ; et renoncez au reliquat de l’intérêt usuraire, si vous êtes croyants… Et si vous ne le faites pas, alors vous recevrez l’annonce d’une guerre de la part d’Allah et de son prophète. »
Les Hadiths du Prophète (saws)
- D’après Abu Hurayra, le Prophète (SAWS) a dit : « Evitez les 7 turpitudes ». Lorsque les compagnons demandèrent : « Quelles sont-elles, Ô envoyé d’Allah ? », il mentionna l’usure aux côtés notamment du polythéisme, du meurtre…
- Dans le Sahih de Muslim : Ubâdah Ibn As-Sâmit rapporte que le Messager d’Allah (SAWS) a dit : « Or pour Or, argent pour argent, blé pour blé, orge pour orge, datte pour datte, sel pour sel, de manière égale, de main en main. Si la nature des produits diffère, vendez comme vous le voulez, si c’est de main en main »
Ces textes sacrés démontrent la gravité du Riba et l’importance de l’éviter dans tous les aspects de la vie économique et financière.
Les conséquences économiques du Riba
Les effets néfastes du Riba ne se limitent pas à l’individu ; ils s’étendent à l’ensemble de l’économie. Avez-vous déjà imaginé les conséquences économiques de la pratique du Riba ? Voici les plus flagrantes :
Une grande instabilité financière
Le Riba peut entraîner une instabilité financière à grande échelle. Les crises économiques sont souvent aggravées par des niveaux élevés de dette et des taux d’intérêt élevés. Lorsque les emprunteurs ne peuvent plus rembourser leurs dettes, cela peut entraîner des faillites en chaîne, des pertes d’emplois et une récession économique. La plupart des grandes crises économiques depuis le début du 20è siècle sont issues du Riba.
Des inégalités de richesse croissantes
Le Riba contribue à creuser les inégalités de richesse. Les riches, qui prêtent de l’argent, deviennent encore plus riches grâce aux intérêts perçus, tandis que les pauvres, qui empruntent de l’argent, s’appauvrissent davantage en raison des intérêts à payer. Cela renforce les divisions économiques et sociales au sein de la société.
Les alternatives islamiques au Riba
Pour éviter le Riba, la finance islamique propose plusieurs alternatives conformes à la loi islamique. Ces instruments financiers permettent de réaliser des transactions de manière éthique et équitable.
Le Partage des Profits et des Pertes (Musharaka)
La Musharaka est un partenariat où les parties conviennent de partager les profits et les pertes d’un projet d’investissement. Ce modèle encourage la collaboration et le partage des risques, contrairement au prêt avec intérêt, où le prêteur est garanti de recevoir des intérêts quel que soit le succès ou l’échec du projet.
La Vente à Terme (Murabaha)
La Murabaha est un contrat de vente où le vendeur prend en compte le coût du bien vendu et ajoute une marge bénéficiaire convenue. Ce type de contrat est couramment utilisé dans le financement islamique pour acheter des biens immobiliers et des équipements. Il permet aux deux parties de connaître et d’accepter les termes de la transaction de manière transparente.
Le Leasing (Ijarah)
L’Ijarah est un contrat de location où le propriétaire loue un bien à un locataire en échange de paiements périodiques. Ce type de contrat est similaire au leasing que tout le monde connaît, mais il est structuré de manière à être conforme aux principes islamiques. À la fin du contrat, le locataire peut avoir l’option d’acheter le bien loué.
Les Certificats d’investissement (Sukuk)
Les Sukuk sont souvent appelés « obligations islamiques », mais ils diffèrent des obligations conventionnelles car ils ne portent pas de Riba. Les Sukuk représentent une part de propriété dans un actif tangible, un projet ou une activité d’investissement, et les revenus générés par ces actifs sont distribués aux détenteurs de Sukuk.
Investir sans Riba avec LINA FINANCE : Comment ça fonctionne ?
Depuis les années 1970, la finance islamique a développé des instruments financiers conformes à la loi islamique, permettant aux croyants d’adopter un comportement financier en accord avec leurs préceptes religieux. Chez LINA, nous proposons plusieurs solutions d’investissement conformes à l’éthique islamique, certifiées par des comités de savants indépendants et validées par l’Autorité des Marchés Financiers.
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- L’immobilier : investissez dans l’immobilier locatif en achetant des parts de SCPI (Société Civile de placements immobiliers) certifiées conformes à la finance islamique.
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Constituer votre propre portefeuille d’actions,
Investir sur des ETF
Passer par des fonds d’investissement traditionnels (SICAV, FCP). - Les fonds Sukuk : Prenez part à des projets d’envergure (Etats ou grandes entreprises) et achetez des certificats d’investissement.
- Private Equity : Investissez dans des entreprises non cotées en finançant une économie réelle et permettez à des membres de votre communauté, qui partagent vos valeurs, de développer leur projet entrepreneurial.
- Les Métaux Précieux : Intégrez l’Or et l’Argent physique dans votre stratégie de diversification, pour une sécurité optimale de vos investissements.
- Cryptomonnaies : Nous ne proposons que des cryptomonnaies certifiées par des comités de savants spécialisés en finance islamique.
Investir sans Riba avec Lina Finance, c’est simple !
Pour valoriser votre capital et générer des revenus passifs, nous vous proposons une méthodologie simple en 5 étapes :
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Vous l’aurez compris, en investissant sans Riba, vous restez en accord avec vos convictions et faites fructifier vos ressources financières l’esprit serein !
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Lina, ce sont toutes les solutions conformes à l’éthique islamique pour gérer vos finances et votre patrimoine.
FAQ : Qu’est-ce que le Riba ?
Comment savoir si je suis touché par le Riba ?
Comme nous l’avons expliqué plus haut, le Riba est aujourd’hui quasiment partout. Cette situation nous fait d’ailleurs penser au hadith « Viendra une période ou celui qui ne pratique pas le Riba sera touché par sa poussière » (Abu Daoud, Ibn Majah). Ainsi, que ce soit directement ou indirectement, nous pouvons être touché par le Riba. Chez Lina, nous avons préparé dans notre audit patrimonial gratuit une analyse éthique de votre situation afin de vous informer et vous protéger de ce fléau.
Existe-t-il des financements sans Riba ?
Aujourd’hui il n’existe en France quasiment aucune solution afin de se financer sans Riba. Vous avez peut-être déjà entendu parler du financement immobilier « Mourabaha » mais ce contrat pose quand même de nombreuses questions. Certains très grands savants estiment par exemple qu’il n’est pas conforme à notre éthique. Maintenant, sur un aspect purement technique, puisque nous ne souhaitons pas débattre des divergences entre les savants, ce contrat peut s’avérer, surtout en 2023, particulièrement nocif pour le musulman. Son utilisation doit être parfaitement évaluée au préalable afin d’éviter de véritables drames dans les familles qui y auront souscrit.
Pourquoi faire confiance à Lina ?
Cette question, rarement posée, est très certainement une des plus importantes. En effet, les conseils donnés par votre conseillé vont avoir un impact direct sur votre argent, sur votre patrimoine.
Chez Lina, plusieurs garanties sont apportés à nos clients :
- Le fondateur de Lina, Christophe BARTHELEMY, est un ancien directeur de banque devenu musulman qui a décidé de tout quitter pour venir en aide à sa communauté. Il bénéficie d’une expérience de près de 20 ans en finance et il est titulaire d’un MBA en Finance Islamique et d’un Master 2 enn Gestion de Patrimoine.
- En tant que cabinet indépendant, nous vous restituons absolument toutes les commissions perçues par nos fournisseurs de produits financiers. Ainsi, nous ne sommes pas des vendeurs de produits influencés par des commissions mais bien de véritables conseillers en gestion de patrimoine.
- Notre audit patrimonial gratuit permet immédiatement et sans engagement de vérifier en amont la qualité du service que nous allons vous apporter.
