Comme vous le savez certainement, les régimes de retraite vont connaître des aménagements dans les années à venir. Dès lors, les particuliers seront de plus en plus encouragés à préparer eux-mêmes leur retraite et pour cela, ils bénéficient déjà de certains avantages fiscaux, notamment dans le cadre du Plan Épargne Retraite. Nous vous présentons ci-dessous notre Plan Épargne Retraite conforme à l’éthique islamique et à 0 % de frais de souscription pour nos clients.
Un Plan Épargne Retraite c’est quoi au juste ?
Un PER (Plan Épargne Retraite) est un placement de long terme qui permet au souscripteur de préparer sa retraite dans des conditions fiscales avantageuses. Depuis la loi PACTE du 22 mai 2019, ce contrat nous intéresse particulièrement en tant que musulman. En effet, jusqu’alors, arrivé à la retraite l’investisseur devait impérativement (sauf cas très exceptionnels) récupérer sont capital accumulé toutes ces années sous forme de rentes viagères. Celles-ci n’étant pas conformes à l’éthique islamique, il n’était pas possible pour le musulman de réduire sa fiscalité en préparant sa retraite dans le cadre un PER.
Mais depuis la loi PACTE, de nouvelles options de sorties sont disponibles : récupérer son investissement sous forme de capital (fractionné ou non) ou de rentes viagères. D’autres modifications ont également été apportées au Plan Épargne Retraite, comme la possibilité de récupérer ses fonds pour acquérir sa résidence principale (attention tout de même à la fiscalité de l’opération).
Ainsi, il est devenu possible pour le musulman d’investir dans un Plan Épargne retraite sans craindre pour la sortie de ses avoirs une fois à la retraite. Seulement ce n’est pas tout, d’autres points peuvent poser problème au regard de l’éthique islamique. Par exemple, les fonds investis dans un PER ne doivent pas transiter par un fonds euros (touché par le Riba), certaines assurances ne doivent pas être souscrites (comme la garantie plancher) et enfin, des fonds conformes à l’éthique islamique doivent être disponibles à l’intérieur du Plan Épargne Retraite.
C’est en tenant compte de tous ces éléments que nous avons, enfin, un Plan Épargne Retraite conforme aux principe de la finance islamique. Les musulmans peuvent dès lors réduire leur fiscalité tout en préparant sereinement leur retraite.
Comment réduire sa fiscalité grâce au Plan Épargne Retraite ?
Afin d’encourager les particuliers, et à plus fortes raisons, les chefs d’entreprise, les sommes investies dans un PER peuvent être déduites de vos revenus globaux à condition que vos versements respectent les plafonds suivantes (pour les versements de 2022) :
– Pour le particulier : Plafond de 10 % de vos revenus d’activité professionnelle de 2021 dans la limite maximale de 32 908 € ou 4 114 € (montant le plus élevé)
– Pour l’indépendant : Plafond de 10 % des bénéfices imposables de 2022, dans la limite de 351 936 € + 15 % du bénéfice imposable compris entre 43 992 € et 351 936 € ou 4 114 € + 15 % du bénéfice imposable compris entre 43 992 € et 351 936 € (montant le plus élevé).
Quelle est la contrepartie de cet avantage ?
Comme son nom l’indique, le Plan Épargne Retraite est destiné à la préparation de la retraite. Dès lors, seuls quelques cas de sortie sont possibles avant ce terme mais qui sont principalement liés à des accidents de la vie (ou pour l’achat d’une résidence principale mais avec une fiscalité qui est à nouveau appliquée).
Cette solution doit donc être utilisée avec beaucoup de précaution ! Nous voyons trop souvent des personnes qui sont actuellement dans une tranche d’imposition similaire à celle qu’ils auront à la retraite à qui est conseillé le PER !! Quel est l’interêt de défiscaliser aujourd’hui, bloquer son argent jusqu’à la retraite, puis être à nouveau imposé sur le même barème arrivée à la retraite ???
Pourquoi contacter un conseiller indépendant pour souscrire à un Plan Épargne Retraite halal ?
Comme cela a été évoqué, tous les PER ne sont pas conformes à l’éthique islamique, bien au contraire. Votre conseiller devra ainsi vous aiguiller vers ceux respectant votre éthique. Ensuite, nombreux sont les “conseillers” qui perçoivent d’importantes commissions lorsqu’ils vous proposent ce type de solution. Il est alors fréquent que le coté défiscalisation soit fortement mis en avant sans vous parler des contraintes et de la fiscalité à la sortie. L’avantage du contrat est ainsi réduit à néant mais vous avez souscris, votre argent est bloqué…et le conseiller a reçu sa commission.
Le conseiller en gestion de patrimoine indépendant quant à lui ne perçoit aucune commission sur les solutions qu’ils distribue (et s’il en perçoit il est dans l’obligation de vous les restituer). Son conseil est objectif, transparent et bienveillant.
Vous pouvez investir sur notre PER à partir de 500 € et réaliser ensuite, si vous le désirez, des versements de 100 € minimum par mois.
Différents supports sont disponibles dans notre PER. Sur les 5 dernières années, le meilleur fonds réalisent environ +10% en moyenne annuelle
Grâce à Lina vos frais de souscription sont de 0 % et les frais de gestion annuels sont de 0,45 %
L’argent investi est bloqué jusqu’à la retraite sauf rares cas de déblocages anticipés
Conformément aux principes de la finance islamique, notre Plan Épargne Retraite halal respecte les critères suivants :
Tout d’abord, accompagné d’un de nos experts en gestion de patrimoine, vous sélectionnez les supports d’investissements qui répondent à vos objectifs de placement (du plus sécuritaire au plus dynamique).
Ensuite, c’est la société de gestion qui va gérer ces fonds afin d’obtenir la meilleure rentabilité possible tout en respectant la stratégie d’investissement halal.
Enfin, un point régulier est réalisé avec votre conseiller Lina afin de réaliser des arbitrages (passer d’un fonds à un autre) en fonction du contexte.
Dans l’ensemble, cet investissement présente de nombreux avantages. Cependant, il n’en demeure pas moins que quelques risques sont à prendre en compte et notamment :
Contrairement aux idées reçues, les fonds de votre assurance vie ne sont pas bloqués pendant les 8 premières années.
Si vous réalisez des plus-values sur votre investissement et que vous souhaitez en récupérer une partie avant 8 ans, vous devrez vous acquitter de 30% maximum de taxes sur les gains.
En revanche, en cas de moins-value, il sera peut-être préférable d’attendre une reprise des marchés pour récupérer à minima votre investissement initial.
En résumé, l’assurance vie est plutôt un placement de long terme, même si une sortie à tout moment est possible.
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